Educación Financiera

Por qué es importante?
Porque con dinero compramos la comida, ya no la cazamos o recolectamos nosotros mismos. Porque una de las peores cosas en esta vida debe de ser no poder pagar las facturas de la luz donde viven tus hijos, o la comida a final de mes. Porque no paran de bombardearnos información para comprar y gastar en cosas. Porque no la enseñan en la escuela. Etc.

 

Con este post voy a dar mi granito de arena para tener unos hábitos financieros lo más sanos posibles, para de esa manera tener más control de tu dinero, y ser más libre en tu día a día y en tus decisiones futuras, incluso llegar a tener ingresos aplazados.

¿Sabes exactamente el patrimonio del que dispones? ¿Los gastos que has tenido y los que tendrás? Sabiendo esto podrás tomar decisiones más acertadas. Decisiones cómo coger una reducción en el trabajo, cambiar de trabajo, alargar o acortar más las vacaciones, gastar más o menos en ese coche o en esa casa, incluso saber la cantidad que podrías invertir si es lo que quieres.

 

 

Libertad financiera. Ingresos aplazados. Educación financiera.

Para conseguir la tan soñada libertad financiera es necesario tener unos buenos ingresos pasivos, o ingresos aplazados, que te permitan pagar tus gastos anuales, incluyendo los tan deseados caprichos.

Para ello hay que partir de una buena base, con una buena educación financiera. Dicha base, es recomendable que sea previa a la generación de ingresos pasivos, porque de no ser así, dichos ingresos no serán utilizados de la manera correcta (lo veremos más adelante, pero ya te adelanto que tiene que ver con el interés compuesto 😉)

Estos son los puntos más importantes para una buena educación financiera:

 

Por donde empezar

 Para la formación financiera es muy aconsejable, incluso necesario, que estés bien familiarizado con las palabras técnicas del mundo financiero cómo préstamo personal/hipoteca, gasto fijo, ingreso recurrente, renta fija y variable, interés compuesto, etc. Más abajo se adjunta un vocabulario con definiciones básicas.

Llegado a este punto, y con conocimiento del dicho vocabulario, es recomendable el uso de éste. Por ello se recomienda qué revises la gente con la que pasas el tiempo.

Esto no quiere decir que dejes de lado a tu familia o amigos, pero sí que empieces, o que continúes pasando tiempo de más calidad con gente que comparte tus objetivos o inquietudes, o incluso que ya haya logrado alguna meta de las que tú tienes.

Eres el promedio de las 5 personas que te rodean. Jim Roh.

 

Control de gastos e ingresos

Plantilla Excel gratis de contabilidad financiera

Antes, o a la vez, de querer aumentar los ingresos, tienes que saber tus gastos actuales totales, y por partidas, de este modo sabrás si en alguna partida estás gastando mucho, y quieres o puedes reducir. Al final se trata de ser consciente de tus finanzas.

Además, teniendo los gastos totales, sabrás los mínimos ingresos pasivos que necesitas para tener la libertad financiera.

Por ejemplo, sabiendo que gastas 2.000€ mensuales, sabrás cual es el mínimo de ingreso aplazado que necesitarás.

Para esto hay muchas maneras de hacer el cálculo de gastos. Yo personalmente uso una estrategia que no me consuma mucho tiempo, pero que me de conocimiento de los gastos que tengo. Es verdad que con mi sistema, el detalle del gasto no es exacto, pues no se anota cada salida de dinero, si no que por ejemplo en la partida de alimentación, se muestra el total que hemos gastado dicho mes, de igual forma si tienes una partida de ocio, ropa, gastos varios, formación, etc.

A mi familia le funciona muy bien el pagar con tarjeta antes que pagar con efectivo, esto nos permite ver, a través del banco, el desglose exacto de cada partida en caso que lo necesitemos. Pero esto es algo muy personal, y cada uno tiene que encontrar su mejor manera de control financiero.

También existen aplicaciones móviles en el que puedes ir registrando a diario los gastos que realizas. Este modelo hay  mucha gente le funciona genial, pero yo prefiero registrar dichos gastos a final de mes.

 

En mi caso, los apartados más importantes son: la partida de alimentación, gastos varios (aquí están las compras online, restaurante y ocio), gastos de coche, gasto de la casa y formación.

¿Cómo lo hago? Al final de cada mes abrimos nuestra cuenta el banco, y nos aparecen los gastos categorizados de dicho mes. Esta categorización puede que sea igual que en nuestro Excel, es el caso de alimentación o farmacia. O puede que tengamos que entrar en alguna categorización del banco, y desglosarla en varias de nuestras categorías dependiendo de nuestro modelo personalizado.

Descarga mi Excel de control de gastos e ingresos de casa, para que puedas tener controlados la contabilidad doméstica en Excel. Rellenando la plantilla Excel gastos hogar, se visualizará automáticamente el gráfico de ingresos y gastos que se utiliza en el libro de “Padre rico, padre pobre” de Robert Kiyosaki. Plantilla Excel gratis de contabilidad financiera

 

Ahorro

 

Importantísimo punto en la formación financiera. Es importante ahorrar un porcentaje de la nómina, o del ingreso que tengas, y es muy recomendable hacerlo a principio de mes, o cuando te ingresen la nómina, o los ingresos de donde vengan.

El porcentaje recomendado es un mínimo del 10%. Pero cada casa sabe a lo que puede llegar o está dispuesto a llegar.

Una posible objeción para el ahorro es la típica frase de: “¿para que ahorrar para la vejez? prefiero gastar ahora que soy joven”, para eso contesto que el 90% de los ingresos se gasten en todo lo que quieran y que vivan con el mayor disfrute posible, o que le saquen el máximo partido posible. Y el 10% restante se guarde. Estos porcentajes se resumen en una frase: “Mira de frente al presente, y de reojo al futuro”

“¿Porque tendría que ahorrar?” es otra pregunta típica, la respuesta que me gusta dar es: para tener un colchón financiero o colchón de emergencia, que después hablaremos de él, y para poder invertir para el futuro, largo plazo.

Aquí no vamos a entrar si en el futuro tendremos pensiones o no, no podemos leer el futuro. Pero sí que sabemos que es más probable que si hoy siembras, mañana recogerás.

Otra posible respuesta sería decir que por no tener una buena planificación financiera y control de gastos, puedes llegar al extremo de no poder pagar las facturas de la luz, comida de la familia, etc. Esta técnica es jugar con el miedo de la otra persona, o ponerse en el peor de los casos, por lo que se recomienda usarla con cautela. No es nuestra filosofía el recomendar o vender desde el miedo, pero creo dada la importancia de este punto, puede que a alguna persona le venga bien.

Y a  la pregunta cómo puedo ahorrar dinero, hay varias respuestas, muchas de ellas tienen que ver con hábitos de consumo, cambios en la mentalidad, y otros. Pero hay un mecanismo muy bueno que es pagarte a ti primero. Ya lo hemos comentado anteriormente pero lo repetimos por ser una técnica muy eficaz. A principio de cada mes, haz un traspaso de dinero del 10%, o el porcentaje que elijas, a una cuenta diferente de la que uses normalmente, y que sea en exclusiva para el ahorro.

 

Colchón financiero de emergencia

Este colchón nos permite vivir con más tranquilidad ante posibles imprevistos. Imprevistos que podrían llamarse “previstos”, pues pasan casi siempre, como por ejemplo: reparaciones del coche, visitas al dentista, derrama de la finca, electrodomésticos que llegan al fin de su vida, facturas inesperadas, etc.

Este colchón se crea del ahorro mensual o anual. Y ¿cómo de grande tiene que ser? pues se recomienda entre 3 y 12 meses de nuestros gastos.

Para elegir entre el 3 o el 12, es importante tener en cuenta la fiabilidad o volatilidad de nuestros ingresos.

 

Deuda

Este también es un tema muy personal, pero aquí se aconseja no tener deuda mala (la que pagas tú), y sí deuda buena (la que paga otro por ti, como por ejemplo la hipoteca de una casa que tienes alquilada, y es el inquilino el que paga dicha deuda)

Cuando consigues este colchón financiero, no estar atado a deuda y juntarlo con varías de estas técnicas que aquí te cuento, es la bomba. Y eres un poco más libre.

Te permite plantearte seriamente el dejar el trabajo ese que no aguantas. Por ejemplo, cogiéndote una excedencia durante los meses que el colchón financiero te permite. Y haciendo un plan para invertir esos meses en formación o creación de empleo, o cualquier cosa que te apetezca.

 

 

Inversión

 

Y cuando he estado ahorrando durante un tiempo y ya tengo el colchón financiero que he calculado tener, ¿qué hago? ¿No continúo ahorrando?

Lo recomendable es seguir ahorrando siempre. Dichos ahorros se destinarán a la inversión, pero ¿donde invertimos? Y ahí tenemos un gran dilema.

La definición de inversión dice: Acción de invertir una cantidad de dinero, tiempo o esfuerzo en una cosa.

Lo que dicen los expertos es: no inviertas en nada que no controles o conoces. Hay que saber que toda inversión tiene un riesgo, y cuánto mayor es el interés que puedas ganar, mayor es el riesgo y por consecuente la probabilidad que pierdas parte de la inversión, o incluso toda. Por otro lado, si no inviertes, la inflación se encarga de que tú dinero cada vez tenga menos valor. ¿Entonces qué hacemos? Empezar poco a poco y disfrutar del camino 🚶😃

 

Ahora se listan algunos puntos o modalidades de inversión, para que puedas comparar e informarte sobre alguna de ellas que llame tu atención.

Habrá alguna de ellas que necesitarás una gran formación y conocimiento por ser inversiones activas, o de alto conocimiento.

Por otro lado hay otras que si es necesario conocer y estudiar los riesgos y beneficios, pero no tienes porqué conocer al detalle toda la metodología. Estos son por ejemplo los fondos indexados, muy populares en los últimos tiempos por su pasividad y las buenas rentabilidades que ha obtenido a largo plazo. Aquí citar la típica frase de los fondos  “rentabilidades pasadas no aseguran rentabilidades futuras”.

 

  • Invertir en formación: sin duda el que más rentabilidad vas a poder obtener es formándote en ti mismo, bien sean carreras universitarias, cursos gratuitos, etc. Pueden ser cursos online de finanzas, cursos sobre monetización de páginas web o negocios online. Incluso en formación para sentirte bien física y psíquicamente, pues soy muy defensor de buscar el equilibrio profesional y personal. Me gusta hacer el símil “la vida es como una naranja, tiene varios gajos. Un gajo para trabajo, otro para la familia, otro para los amigos, para ti, etc.” Por eso mismo recomendamos no descuidar la salud, y es buena manera para ello la formación.
  • Inversión inmobiliaria: una de mis preferidas. Se necesita mucho capital, pero por otro lado también es posible apalancarse. Imagínate tener la renta de un alquiler que cada mes te está dando un ingreso aplazado de 600 €, es un ingreso extra a tu salario que viene muy bien. Pues ahora imagínate tener suficientes activos inmobiliarios, que mensualmente te cubran tus gastos mensuales. ¡Ya tienes la libertad financiera 🙂!
  • Acciones:
    • Este es un apartado para ver a parte y profundizar viendo inversiones activas o pasivas (fondos indexados), que plataformas usar, cosas a tener en cuenta como intereses, volatilidad, dividendos, comisiones, etc.
  • Crowdfunding:
    • Otro largo apartado, donde merece la pena profundizar un poco más y dedicarle un buen estudio resumido en un post (lo tengo pendiente 😉)

 

Unos apuntes

¿Y que hacemos con los beneficios, o plusvalía, de las inversiones? Las reinvertimos!

Desde ingresos aplazados, se recomienda utilizar la estrategia del interés compuesto, qué trata básicamente de volver a invertir las ganancias.

 

También quería añadir las apuestas deportivas. Este punto no estaría dentro de las inversiones, pero después de varios años perdiendo dinero (no mucho, pero todo lo que invertía) he conseguido un sistema con el que he podido irme a Disneyland París con mi familia. Aquí te cuento cómo.

 

Digamos que de los puntos anteriores, nuestro dinero está trabajando por nosotros para darnos una rentabilidad y unos ingresos aplazados, o ingresos pasivos.

Pero, ¿tienes tú dicho dinero para que trabaje por ti? Si es así, enhorabuena, ahora a formarte dónde invertir. Si no es así, recomendamos que inviertas en lo más pasivo posible cómo fondos indexados por ejemplo, y que te centres más en generar ingresos pasivos derivados de alguna actividad o negocio online.

 

Libros educación financiera

En este apartado te listaré los libros de educación financiera y libros de finanzas que más me han gustado. He puesto en primer lugar «Padre rico Padre pobre» porque fue el pionero, el que transformó mi mente e hizo que me interesara por cosas que anteriormente no prestaba atención. Fue como un despertar.

El resto de libros te ayudan a lograr tus objetivos con unos mejores pensamientos y preparación. También te pueden interesar los mejores libros para invertir en criptomonedas si es lo que te gusta, pero céntrate en lo que te guste. Enfoque. Enfoque. Y más enfoque!

Pero como siempre, ¡A pasar a la acción! Para esto te dejo los últimos libros mucho más técnicos de inversión inmobiliaria como “La fórmula IN” o “Cómo vivir de rentas inmobiliarias”

 

Vocabulario

  • Ahorros: se refiere a la cantidad dinero que dispones. Diferencia entre ingreso y gasto.
  • Balance personal: situación financiera en ese momento. Es la diferencia entre tus activos y tus pasivos.
  • Banca electrónica: este es un sitio web ofrecido por instituciones financieras para que usted mismo pueda ejecutar varias transacciones en tiempo real y de forma segura, sin visitar su oficina física. Puede consultar el saldo, transferir dinero, comprobar los recibos de domiciliación bancaria o cambiar su información personal
  • Capital: el capital es su dinero y otros recursos que posee que se pueden convertir en dinero (inversiones, negocios, muebles inmobiliarios, vehículos, etc.).
  • Capital inicial: si desea iniciar un nuevo negocio, esta es la cantidad de dinero con la que comenzará. Pueden ser sus ahorros, préstamos, fondos invertidos por inversores o socios, etc.
  • Deflación: hablamos de deflación cuando los precios generalmente caen en la economía de un país. No se trata de un descenso puntual en un solo sector, sino en casi todos los sectores, y suele durar mucho tiempo.
  • Depósito: es la cantidad de dinero que dejas inmóvil en el banco (no puedes gastarlo durante un período de tiempo determinado). Por ese dinero se crea un porcentaje de interés, es decir, el beneficio que te transfiere la empresa cuando recuperas el dinero que depositaste.
  • Embargo: ocurre cuando un organismo (como un juez) te deja sin derecho de una propiedad en particular, generalmente para garantizar el pago de una deuda u obligación pendiente que usted ha incumplido.
  • Especulador: es una persona que compra bienes o valores para venderlos en el corto plazo cuando su valor aumenta.
  • Factura: este documento justifica la entrega de bienes o la prestación de servicios. Contiene todos los datos de compra o ventas, incluidos el precio, el IVA y la fecha. Autoriza al cliente a deducir el IVA pagado.
  • Finiquito: cuando finalice la relación laboral entre la empresa y el empleado, el empleador deberá redactar este documento obligatorio indicando las cantidades restantes a pagar al empleado.
  • Hecho imponible: crea una obligación tributaria a Hacienda.
  • IBEX 35: las 35 empresas más importantes del mercado de valores español.
  • Inflación: aumento generalizado de los precios de bienes y servicios en un país.
  • IVA (Impuesto sobre el valor añadido): este impuesto está incluido en el precio que usted, el consumidor final, paga por los productos y servicios.
  • Jubilación: es un acto administrativo según el cual un empleado activo, ya sea por cuenta propia o por cuenta ajena, pasa a ser pasivo o inactivo por diversos motivos (invalidez, edad máxima, etc.).
  • Letra de cambio: es un documento que obliga al pago de una determinada cantidad de dinero a favor de un tercero. El librador es quien emita la letra y ordena el pago.
  • Liquidar: significa completar todo el pago pendiente relacionado con la deuda (crédito o préstamo). Después de la liquidación, el comprador entrega el dinero y el vendedor transfiere la propiedad, completando así el proceso.
  • Liquidez: es la facilidad con la que los activos se pueden convertir en dinero. Los activos pueden ser bienes inmuebles o propiedad personal, divisas, acciones y depósitos.
  • Mercado financiero: también llamado mercado de capitales. Es un lugar físico o virtual donde vendedores y compradores intercambian instrumentos financieros. Aquí negocian y fijan precios de venta.
  • Microcrédito: crédito de pequeña cantidad concedido a microempresas.
  • Microeconomía: rama que estudia las actividades económicas de las empresas y los consumidores a nivel individual. Mide el comportamiento específico de un actor del mercado. La suma de las microeconomías constituye la macroeconomía.
  • Nómina: documento que refleja un pago mensual a un empleado por su trabajo.
  • Opción de compra: Este es un contrato bajo el cual una de las partes acuerda comprar o vender cierta propiedad en el futuro a un precio y fecha predeterminados. El vendedor está obligado a vender esta propiedad en las condiciones pactadas si el comprador ejerce su derecho de compra.
  • PIB (Producto Interno Bruto): el valor total de los bienes y servicios producidos en el país en un período determinado.
  • Plan de jubilación: Es un producto de pensiones con importantes beneficios fiscales. Complementa la pensión de vejez legal para mantener una cierta calidad de vida incluso después de la jubilación profesional.
  • Presupuesto: en economía, es la suma de los ingresos, gastos y ahorros que ha planificado para un período de tiempo determinado.
  • Quiebra: Situación legal en la que una persona o empresa es declarada insolvente (sin dinero suficiente) para saldar sus deudas.
  • Recesión: período de crecimiento económico negativo acompañado de un aumento de la tasa de desempleo y un aumento de los precios de los productos o servicios.
  • Salario bruto: el monto total recibido antes de impuestos.
  • Salario neto: su salario después de impuestos (cotizaciones a la seguridad social e IRPF del Ministerio de Hacienda). Dinero real que se ingresa en su cuenta
  • Saldo: Un saldo en una cuenta bancaria es el resultado de deducir los ingresos menos los gastos en un momento dado.
  • Solvencia: capacidad económica para hacer frente a obligaciones financieras (impuestos, préstamos, deudas, etc.).
  • Tarjeta de crédito: puede utilizarla para pagos sin efectivo. Su factura se cargará a fin de mes o incluso más tarde con intereses. Puede utilizarlo para retirar dinero de los cajeros automáticos.
  • Tarjeta de débito: le permite realizar pagos que no sean en efectivo y su cuenta se debitará inmediatamente (solo puede pagar si tiene dinero). Te permite retirar dinero de un cajero automático.
  • Tasación: Este documento reporta el valor objetivo y real del activo junto con sus principales características. Determina el precio oficial o el rango máximo o mínimo de su valor. Esta debe ser realizada por una empresa especializada o tasadora registrada en el Banco de España.
  • Usufructo: el derecho real de una persona a poseer bienes pertenecientes a otra (otra persona o empresa).
  • Vencimiento: es la fecha en la que vence (finaliza) el contrato financiero o en la que se devuelve al inversor el importe pagado por la compra de una garantía de renta fija.