Acabas de empezar una relación de pareja o con la persona en la que estás actualmente quieres dar un paso más, y quieres información en cómo gestionar las finanzas en pareja. Pues te informamos que esto es algo muy personal, y no hay ninguna regla de oro, pero aquí vamos a ver varias técnicas y herramientas.
Es muy importante tener una buena base financiera, puedes ver en este artículo un poco más sobre educación financiera.
Y como cada persona es un mundo, tendréis qué identificar y exponer cuales son vuestras metas y valores respecto al dinero, para ver si coincidís en alguno o en todos los puntos.
Para las finanzas en pareja es muy importante la comunicación, no debe ser un punto tabú.
Y ahora vamos ya con las técnicas y herramientas disponibles para gestionar las finanzas en pareja a vuestro gusto. Aquí están algunas de las herramientas y técnicas, pero cada pareja podrá usar estas técnicas, o coger ideas sobre alguna de ellas
Indice
Técnicas
Vamos a diferenciar tres técnicas: totalmente separado, mixto y totalmente junto.
Podrás aplicarlas al pie de la letra, o coger ideas para confeccionar tu modelo de finanzas en pareja
Totalmente separado por cuentas individuales
En este modelo cada uno tiene sus cuentas bancarias, con control y acceso exclusivo.
En cuanto a los gastos, es importante que se defina quién pagará que gastos, o en qué porcentaje. También se debe definir que gastos son los que compartir a partes iguales.
Ventajas:
- Como cada uno tendrá su propia cuenta, os ahorráis gestiones.
- No hay que hacer transferencias mensuales a una cuenta compartida.
- Las finanzas personales se mantienen separadas.
Inconvenientes:
- Repartir los gastos puede ser bastante complicado.
- No permiten que ahorréis juntos para metas futuras.
Mixto, una cuenta común aparte de las cuentas individuales.
Este modelo cuenta principalmente con una cuenta en común, donde cada uno aportaría una cantidad para hacer frente a los gastos.
La cantidad aportada por cada uno puede ser igual (600 y 600€ por ejemplo), o el porcentaje de ingreso de dinero de cada uno. Por ejemplo, si uno cobra 2.000€ y el otro 1000€, uno podría 800 € en la cuenta común y el otro 400 €.
Los gastos de la vivienda se podrían domiciliar a dicha cuenta. Y para los gastos de alimentación y gastos comunes, sería muy recomendable tener un par de tarjetas de débito.
En esta modalidad es importante definir que gastos van a ser comunes y cuáles no. En el grupo de gastos no comunes, gastos personales, podría ser por ejemplo: ropa, encuentro con amigos, etc. Esto evitaría problemas en el futuro.
Si se quiere, se puede destinar una partida mensual para que cada uno se gaste el dinero sin tener que dar explicaciones a la pareja.
Un punto importante en cuanto a la cuenta conjunta, es que dicha cuenta no tenga comisiones de apertura ni de mantenimiento, incluso, incluya las tarjetas gratuitas. En nuestro caso pudimos hacerlo sin ninguna comisión en ING, pero se deben mirar otras cuentas bancarias online, que suelen ser las que tienen menos comisiones, por ejemplo Liberbank, n26, etcétera
Ventajas:
- Os permite separar los gastos en común de los personales.
- Ambos podréis ver que gastos se van cubriendo, sin perder el control de las finanzas personales de cada uno.
Inconvenientes:
- Gestionar varias cuentas a la vez lleva tiempo, y puede ser agotador.
Totalmente junto, cuenta o cuentas compartidas.
En esta modalidad todo es de todos. No haría falta dos cuentas individuales y una cuenta conjunta, sería suficiente con las cuentas que cada uno tenga, dando permisos a la otra persona.
O podría unificarse a una única cuenta donde van todos los ingresos y gastos. Si se opta por esta modalidad, se recomienda tener además, otra cuenta para el ahorro.
Puedes ampliar las cuentas si tienes otras finalidades de ahorro para viaje, estudio de los niños, comprar un inmueble, etcétera
Ventajas:
- Os facilitan ahorrar juntos, crear presupuestos y llevar un seguimiento.
- Evitan mucho trabajo a la hora de repartir gastos.
Inconvenientes:
- Para las personas con puntos de vista distintos sobre el gasto y el ahorro, compartir todo el capital puede generar tensión.
Herramientas:
Cuenta bancaria: bien sea común, o no, lo importante es que sean sin comisiones. Puedes informarte en ING, Liberbank, N26, o cualquier otro banco online
Excel donde controlar los gastos, el ahorro y los ingresos. Descarga gratis aquí nuestro Excel de control financiero.
Cuentas bancarias adicionales, para el ahorro. Puede ser ahorro mensual, sistemático, o puntual. Y puede ser con una finalidad cómo tener el colchón de emergencia, para viajar, invertir, estudio de los niños, comprar un inmueble, etcétera
Otros temas a tener en cuenta
Otro tema a tener en cuenta es el matrimonio, hay que decidir entre separación de bienes o bienes gananciales (ganancias comunes obtenidas durante el matrimonio)
También a tener en cuenta si alguno de los dos no trabaja, o es un trabajo no remunerado, cómo puede ser el cuidado de los niños o las tareas de las casas. Incluso una reducción de jornada.
Para todo el tema de las finanzas en pareja, es muy normal que alguien esté más interesado que el otro, normalmente este llevará la batuta, rellenando los Excel, o sistema de control que se desee, y haciendo reportes a la otra pareja en modo de informes tipo presentación PowerPoint, o simplemente verbalmente
Podría hacerse mensualmente con información resumida, y/o anualmente con información a grandes rasgos y por partidas.
Informaría de aumento o disminución de los ingresos, ahorro y gastos. Felicitando por los objetivos conseguidos, o por el contrario revisando las causas si estos no se han conseguido.
También se pueden hacer gráficas anuales de evolución de ingresos, gastos y ahorro que ha habido en total, o en alguna partida en concreto. Esto ya dependerá del tiempo y la motivación que tenga cada uno en las finanzas en pareja.
Y si se acaba el amor? 😔 Esperemos que esto no pase, pero si esto sucediese, dependiendo de la técnica que hayamos usado se hará la división de una manera u otra.
La opción recomendada sería calcular qué hay en la cuenta bancaria, la cuenta de ahorros e inversiones, etc., y dividirlo según el porcentaje que haya aportado cada uno.
Conclusión:
Las finanzas en pareja se pueden gestionar de muchas maneras y dependerán de cada pareja, hasta qué punto quieren controlar, o la necesidad tengan.
Sea más o menos exhaustivo el control que se desee tener, si que es recomendable haber un mínimo de control sobre las finanzas, y diálogo, mucho diálogo para conseguir consenso sobre cómo hacerlo.
